Das Team von Zinswerq erklärt Ihnen im folgenden Artikel, welche Vor- und Nachteile Ihnen der Kombikredit bietet und wann er sich für Sie lohnt.
Was ist ein Kombikredit?
Ein Kombikredit ist ein Kredit, der aus zwei Verträgen besteht. Der Bausparvertrag wird hierbei direkt in voller Höhe durch ein tilgungsfreies Vorausdarlehen zwischenfinanziert. Durch die sofortige Auszahlung können Sie Ihre Immobilie damit direkt finanzieren.
Anstatt den Kredit direkt mit monatlichen Raten zu tilgen, zahlen Sie beim Kombikredit lediglich die ausstehenden Zinsraten. Dazu zahlen Sie monatliche Raten in den Bausparvertrag, bis dieser die Zuteilung erreicht. Dann wird der Erstkredit mit dem Bauspardarlehen abgelöst und Sie zahlen nur noch die Tilgungs- und Zinsraten für Ihren Bausparvertrag.
Die Vorteile des Kombikredits
Kombikredite bieten im Vergleich zu anderen Immobilienkrediten eine hohe Zinssicherheit. Bis zur Zuteilung des Bausparvertrags bleiben die Zinskonditionen für das Vorausdarlehen gleich. Dadurch kennen Sie von Anfang an die zu erwartende Ratenbelastung bis zum Ende der Vertragslaufzeit.
So müssen Sie nicht mit einer plötzlichen Zinserhöhung für Anschlussfinanzierungen rechnen, wie es häufig bei Annuitätendarlehen der Fall ist.
Dazu fallen die Zinsraten insgesamt besser aus als bei anderen Immobilienkrediten.
Die Nachteile des Kombikredits
Der größte Nachteil von Kombikrediten ist die Undurchsichtigkeit der Preisgestaltung. Die Effektivzinsen für das Vorausdarlehen und das Bauspardarlehen sind typischerweise bei Bausparkassen erhältlich, nicht aber der Effektivzins für das Gesamtpaket, das die Abschluss-, Bearbeitungs-, Kontoführungs- und Zuteilungsgebühren umfasst.
Der Effektivzins für die Gesamtfinanzierung liegt also häufig deutlich über den durchschnittlichen Zinsen beider Vertragsteile.
Fazit: Lohnt sich ein Kombikredit?
Auch wenn die mangelnde Preistransparenz abschreckend klingt, haben unabhängige Tests immer wieder gezeigt, dass sich die Kombikredite von Bausparkassen häufig besser lohnen als selbst die günstigsten Bankangebote.
Optimal sind Sie hier mit einem Riester geförderten Kombivertrag beraten. Denn hierbei sind Bausparkassen dazu verpflichtet, den Effektivzins für das Gesamtpaket mit anzugeben. Außerdem erhalten Sie so die jährliche Riester Förderung.
Wenn Sie sich für einen Kombikredit ohne Riester Förderung entscheiden, halten Sie Ausschau nach aktuellen Vergleichstests im Internet oder in Fachzeitschriften. So finden Sie schnell einen geeigneten Immobilienkredit ohne versteckte Stolperfallen.
